Ak nemáte vlastné peniaze na zabezpečenie nového bývania, tak si s najväčšou pravdepodobnosťou budete musieť zvoliť financovanie prostredníctvom hypotéky na bývanie. Vlastne pozor, je tu ešte jedna možnosť – spotrebný úver na bývanie.

V minulosti sme vám už objasnili, aký je rozdiel medzi pôžičkou a hypotékou (http://rozdiely.sk/rozdiel-medzi-pozickou-a-hypotekou/). Teraz sa pozrime na hlavné rozdiely medzi ďalšími dvoma úverovými typmi a zistíte tak, ktorý sa vám oplatí viac.

 

Hypotéka na bývanie

Nebudeme dopodrobna vysvetľovať čo to ten hypotekárny úver vlastne je. Ak si potrpíte na presnú terminológiu a charakteristiku, navštívte podstránku Wikipedie (https://sk.wikipedia.org/wiki/Hypotekárny_úver). A teraz k veci. V prípade, že ste mladí a chcete sa čo najskôr osamostatniť, tak hypotéka môže byť zaujímavou možnosťou ako financovať nové bývanie.

Hypotekárny úver je totiž poskytovaný aj so štátnym príspevkom pre mladých, ktorý sa odrazí na znížení úroku o celé 3 % (2 % od štátu a 1 % od banky). Tým pádom môžete na 5 rokov získať hypotéku aj s úrokom už od 0,10 % p.a., čo sú naozaj lacno požičané peniaze. Existujú však isté podmienky a obmedzenia, ktoré sú však veľmi zrozumiteľne vysvetlené v návode Ako získať štátny príspevok pre mladých: http://www.pozicka.sr/ako-ziskate-statny-prispevok-pre-mladych-navod/

 

Výhody hypotéky:

• štátny príspevok pre mladých za splnenia podmienok (úrok znížený o 3 % na 5 rokov)

• okamžité nadobudnutie financií na nákup/výstavbu

• možný odklad splátok

• možnosť získať peniaze až do výšky 500 000 €

• možnosť neskoršieho refinancovania

Nevýhody hypotéky:

• splácate takmer polovicu života

• vysoké nároky na bonitu klienta

• vysoká miera byrokracie

 

Stavebný úver

Stavebnému úveru predchádza stavebné sporenie, ktorého cieľom je získať prostriedky na kúpu, výstavbu alebo rekonštrukciu. Počas tejto prvej fázy si ukladáte peniaze na účet v stavebnej sporiteľni, na ktorom sa vám pravidelne pripisujú úroky a tiež štátna prémia. Momentálne môžete s úrokom z banky získať od štátu navyše 66,39 €. Po splnení podmienok získate stavebný úver – najskôr však po 2 rokoch.

 

Výhody stavebného úveru:

• úver do 50 000 € bez ručenia nehnuteľnosťou

• aj bez dokladovania príjmu (bonitu preukážete sporením)

• väčšinou garantovaný úrok počas celej doby splácania

• príspevok od štátu v podobe štátnej prémie

• úroky z fázy sporenia

Nevýhody stavebného úveru:

• predchádza mu sporenie trvajúce aspoň 2 roky

• nutnosť dokladovať účel (neplatí pri 6 a viacročnom sporení)

• zrážková daň z výnosu po pripísaní úroku

Je jasné, že stavebné sporenie nie je vždy výhodné. Problematike stavebných úverov sa podrobnejšie venoval magazín Pôžička.sr: http://www.pozicka.sr/stavebny-uver-vsetko-co-potrebujete-vediet/

 

Hlavné rozdiely medzi hypotékou a stavebným úverom

• Pri hypotéke sú kladené podstatne vyššie nároky na bonitu žiadateľa. Stavebný úver môže získať aj človek, ktorému sa hypotéku získať nepodarilo.

• Banky v súčasnosti lákajú klientov na rekordne nízke úroky pri hypotékach, no nemusia byť vždy tou najlepšou voľbou. Stavebný úver vás môže vyjsť lacnejšie.
  Vysvetlíme vám to na modelovom príklade:

  Uvažujete nad kúpou nehnuteľnosti v hodnote okolo 80 000 €, no máte dostatok času, keďže bývate u rodičov a nemusíte každý mesiac myslieť na platenie nájmu. Cez stavebné sporenie s cieľovou sumou 80 000 € si budete mesačne odkladať 400 €. Za približne 8 rokov získate podmienky na získanie stavebného úveru, ktorý bude mať úrok okolo 5 %. Následne budete zvyšný úver splácať sumou 400 € po dobu 10 rokov.

  Nehnuteľnosť vás tým pádom vyjde na približne 89 000 €, takže ho preplatíte len o 9 000 €. Ak si kúpite byt cez hypotéku so 100 % financovaním (predpokladáme, že nemáte žiadnu väčšiu rezervu) na 25 rokov s 3-ročným fixným úrokom 3,3 %, tak budete mesačne splácať približne 400 €, no byt vás vyjde v konečnom dôsledku na 125 000 €! Dosť veľký rozdiel, nemyslíte?

• Z odstavca vyššie ďalej vyplýva aj ďalší rozdiel. Hypotéku na bývanie môžete získať v prípade vysokej bonity behom niekoľkých dní a kúpiť nehnuteľnosť okamžite. Pri stavebnom úvere istú dobu potrvá (minimálne 2 roky), kým budete môcť ležať na svojom vlastnom gauči.

• Hypotéka na bývanie má dlhšiu dobu splatnosti, než stavebný úver. Pri hypotéke je to väčšinou 30 rokov, pričom pri stavebnom úvere najčastejšie okolo 10 rokov.
• Časť hypotéky je v niektorých prípadoch možné použiť aj bezúčelovo, pričom pri stavebnom úvere musí byť celá čiastka použitá účelovo (výstavba, kúpa, rekonštrukcia). Jedine v prípade, že sporíte 6 rokov, možno použiť peniaze na čokoľvek.

Ďalšie rozdiely a detailné porovnanie hypotéky vs. stavebný úver nájdete sem: http://www.pozicka.sr/hypoteka-pre-mladych-vs-stavebny-uver/

 

Čo sa teda viac oplatí?

Musíte si uvedomiť jeden dôležitý fakt, ktorý vypláva z uvedených odstavcov vyššie. Hypotéka a stavebný úver nie sú rovnocennou alternatívou. Sú to nástroje financovania, ktoré sa však svojimi vlastnosťami výrazne odlišujú. Všetko závisí od individuálnej situácie každého človeka.

Ak ste sa však dostali k výhodnej ponuke kúpy bytu napr. v centre mesta, tak neváhajte a vezmite si hypotéku. Ak sa s novým bývaním príliš neponáhľate, tak sa vám viac oplatí úver zo stavebného sporenia. Dokonca sa dajú tieto možnosti aj skombinovať. Pozemok možno financovať zo stavebného úveru a stavbu domu potom z hypotéky, pri ktorej budete ručiť práve pozemkom.

Veríme, že sme vám dostatočne vysvetlili túto problematiku a zároveň ste zistili, čo sa vám osobne oplatí viac. Na záver odporúčame aj tento článok: http://www.pozicka.sr/hypoteka-vs-platenie-najmu-kedy-sa-co-oplati-viac-2/ , v ktorom sa proti sebe postavila hypotéka a platenie nájmu. Neprehliadnite ani našu rozdielovú sekciu Biznis a financie: http://rozdiely.sk/biznis/

Foto k článku: “Marmont Modern House Los Angeles” od “Chase Lindberg” licencovaná pod CC BY 2.0.